Crédito habitação jovem com garantia do Estado (100%): quem tem direito e como funciona
A garantia pública permite financiar até 100% da primeira casa a jovens com domicílio fiscal em Portugal que cumpram as regras de idade, rendimento e valor do imóvel. A decisão é do banco.
Comprar a primeira casa sem ter a entrada toda de lado deixou de ser impossível para muitos jovens. Existe um apoio do Estado — a garantia pública — que permite financiar até 100% do imóvel. Mas tem regras claras. Este guia explica quem pode, como funciona e até quando.
O que é a garantia pública
É um apoio em que o Estado funciona como fiador junto do banco, cobrindo até 15% do valor da transação. Com essa garantia, o banco pode financiar até 100% do valor da casa — ou seja, sem exigir a entrada habitual. A garantia é gratuita e dura 10 anos.
Quem pode beneficiar (2026)
É preciso cumprir, ao mesmo tempo:
- ter entre 18 e 35 anos (se forem dois titulares, ambos);
- ter domicílio fiscal em Portugal (quem vive e declara impostos no estrangeiro não está abrangido);
- ser a primeira habitação própria e permanente;
- não ser proprietário de outra habitação;
- rendimentos até ao 8.º escalão do IRS — em 2026, 86.634€ de rendimento coletável por titular;
- imóvel até 450.000€;
- situação regularizada nas Finanças e na Segurança Social;
- contrato celebrado até 31 de dezembro de 2026.
Junta-se às isenções de impostos
Quem tem até 35 anos e compra a primeira casa pode ainda beneficiar do IMT Jovem: isenção total de IMT e Imposto de Selo até 330.539€ no Continente (413.174€ nos Açores e Madeira), e parcial até 660.982€. A garantia pública e estas isenções podem somar-se — o que reduz muito o dinheiro necessário à partida.
O que a garantia NÃO faz
Importante, para não criar falsas expectativas: a garantia facilita a aprovação e dispensa a entrada, mas não garante a aprovação. O banco continua a avaliar a sua capacidade — a taxa de esforço, o teste de stress, a avaliação do imóvel. Cumprir os requisitos abre a porta; a decisão final é do banco.
Em resumo
A garantia pública permite a jovens até 35 anos comprar a primeira casa com financiamento até 100%, cumpridos os requisitos, e até 31 de dezembro de 2026. Some-se o IMT Jovem e o esforço inicial fica muito menor. A decisão de conceder o crédito é sempre do banco — mas eu ajudo-o a chegar lá bem preparado.
Tem até 35 anos e quer comprar?
Vejo consigo se o seu caso se enquadra e trato do processo junto dos bancos aderentes. Sem compromisso.
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Nelson Costa (Manuel Nélson Faria da Costa) — Intermediário de crédito vinculado, Reg. Banco de Portugal n.º 0008342. Este artigo tem caráter informativo e geral; não substitui uma análise personalizada nem é garantia de aprovação de crédito. As condições e a decisão de qualquer financiamento dependem sempre da instituição de crédito. Valores de 2026, sujeitos a alteração.
Crédit immobilier jeune avec garantie de l’État (100 %) : qui y a droit et comment ça marche
La garantie publique permet de financer jusqu’à 100 % du premier logement pour les jeunes domiciliés fiscalement au Portugal qui respectent les conditions d’âge, de revenus et de valeur du bien. La décision appartient à la banque.
Acheter sa première maison sans disposer de tout l’apport n’est plus impossible pour beaucoup de jeunes. Il existe une aide de l’État — la garantie publique — qui permet de financer jusqu’à 100 % du bien. Mais elle a des règles claires. Ce guide explique qui peut, comment ça marche et jusqu’à quand.
Qu’est-ce que la garantie publique
C’est une aide où l’État agit comme garant auprès de la banque, couvrant jusqu’à 15 % de la valeur de la transaction. Grâce à cette garantie, la banque peut financer jusqu’à 100 % de la valeur du logement — sans exiger l’apport habituel. La garantie est gratuite et dure 10 ans.
Qui peut en bénéficier (2026)
Il faut remplir, en même temps :
- avoir entre 18 et 35 ans (si deux emprunteurs, les deux) ;
- avoir son domicile fiscal au Portugal (les personnes qui vivent et déclarent leurs impôts à l’étranger ne sont pas concernées) ;
- qu’il s’agisse de la première résidence principale ;
- ne pas être propriétaire d’un autre logement ;
- des revenus jusqu’à la 8e tranche de l’IRS — en 2026, 86 634 € de revenu imposable par emprunteur ;
- un bien jusqu’à 450 000 € ;
- une situation régularisée auprès du fisc et de la Sécurité sociale ;
- un contrat signé jusqu’au 31 décembre 2026.
Cumulable avec les exonérations d’impôts
Les moins de 35 ans qui achètent leur première maison peuvent aussi bénéficier de l’IMT Jeune : exonération totale d’IMT et de droit de timbre jusqu’à 330 539 € sur le Continent (413 174 € aux Açores et à Madère), et partielle jusqu’à 660 982 €. La garantie publique et ces exonérations peuvent se cumuler — ce qui réduit beaucoup l’argent nécessaire au départ.
Ce que la garantie NE fait PAS
Important, pour ne pas créer de fausses attentes : la garantie facilite l’accord et dispense de l’apport, mais ne garantit pas l’accord. La banque continue d’évaluer votre capacité — le taux d’effort, le test de résistance, l’expertise du bien. Remplir les conditions ouvre la porte ; la décision finale appartient à la banque.
En résumé
La garantie publique permet aux jeunes de moins de 35 ans d’acheter leur première maison avec un financement jusqu’à 100 %, sous conditions, et jusqu’au 31 décembre 2026. Ajoutez l’IMT Jeune et l’effort initial devient bien moindre. La décision d’accorder le crédit appartient toujours à la banque — mais je vous aide à y arriver bien préparé.
Vous avez moins de 35 ans et voulez acheter ?
Je vois avec vous si votre cas est éligible et je gère le dossier auprès des banques adhérentes. Sans engagement.
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Nelson Costa (Manuel Nélson Faria da Costa) — Intermédiaire de crédit lié, Reg. Banque du Portugal n.º 0008342. Cet article a un caractère informatif et général ; il ne remplace pas une analyse personnalisée et ne constitue pas une garantie d’octroi de crédit. Les conditions et la décision de tout financement dépendent toujours de l’établissement de crédit. Valeurs de 2026, susceptibles de modification.