Taxa de esforço: como o banco calcula os 45% (e o que é o teste de stress)
O limite de referência é 45% do rendimento líquido, e o banco faz a conta com uma prestação mais alta do que a de hoje: o teste de stress.
Quando pede um crédito habitação, há um número que decide muito: a taxa de esforço. É a parte do seu rendimento comprometida com prestações — e o Banco de Portugal recomenda que não passe dos 45%. Mas muitos não sabem que o banco não usa a prestação de hoje: usa uma prestação testada com uma subida de juros.
O que é a taxa de esforço (DSTI)
A taxa de esforço — ou DSTI — é a parte do seu rendimento mensal líquido que vai para o pagamento de todos os créditos: a prestação da casa, mais crédito automóvel, cartões, crédito pessoal. Não é só a casa; é o total.
A regra dos 45%
O limite recomendado é 45% do rendimento líquido. Os bancos podem conceder crédito acima disso, mas só a uma pequena parte dos clientes em cada semestre. Na prática, 45% é a régua.
O detalhe que muda tudo: o teste de stress
Aqui está o que apanha muita gente. O banco não calcula os 45% com a prestação atual — calcula com uma prestação testada, como se as taxas de juro subissem, para garantir que continuaria a conseguir pagar. É o teste de stress, e o choque é público, fixado pelo Banco de Portugal consoante o prazo:
- +0,5 pontos para prazos até 5 anos;
- +1 ponto entre 5 e 10 anos;
- +1,5 pontos acima de 10 anos.
Como o crédito habitação é sempre a mais de 10 anos, aplica-se +1,5 pontos. Ou seja: se a sua taxa fosse 3,5%, o banco testa a prestação como se fosse 5%.
Um exemplo simples
Imagine um rendimento líquido de 2.000€ por mês. O limite de 45% dá 900€ para prestações. Se já tem 150€ de crédito automóvel, sobram 750€ para a casa — mas calculados com o teste de stress. É por isso que a prestação teórica que o banco usa é um pouco mais alta do que a de um simulador simples: protege-o de uma subida de juros.
Em resumo
A taxa de esforço mede quanto do seu rendimento vai para créditos; o limite recomendado é 45%; e o banco calcula-a com um teste de stress de +1,5 pontos nos prazos de habitação. Não é para complicar — é para o crédito ser sustentável. Como intermediário, ajudo-o a perceber os seus números. A decisão de conceder o crédito é sempre do banco.
Quer saber o seu esforço real?
Ajudo-o a perceber, já com o teste de stress, o que é realista no seu caso. Sem compromisso.
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Nelson Costa (Manuel Nélson Faria da Costa) — Intermediário de crédito vinculado, Reg. Banco de Portugal n.º 0008342. Este artigo tem caráter informativo e geral; não substitui uma análise personalizada nem é garantia de aprovação de crédito. As condições e a decisão de qualquer financiamento dependem sempre da instituição de crédito. Valores de 2026, sujeitos a alteração.
Le taux d’effort : comment la banque calcule les 45 % (et qu’est-ce que le test de résistance)
La limite de référence est de 45 % du revenu net, et la banque calcule avec une mensualité plus élevée qu’aujourd’hui : le test de résistance.
Lorsque vous demandez un crédit immobilier, un chiffre décide beaucoup : le taux d’effort. C’est la part de votre revenu consacrée aux mensualités — et la Banque du Portugal recommande qu’elle ne dépasse pas 45 %. Mais beaucoup ignorent que la banque n’utilise pas la mensualité d’aujourd’hui : elle utilise une mensualité testée avec une hausse des taux.
Qu’est-ce que le taux d’effort (DSTI)
Le taux d’effort — ou DSTI — est la part de votre revenu mensuel net consacrée au paiement de tous les crédits : la mensualité du logement, plus le crédit auto, les cartes, le crédit personnel. Ce n’est pas que le logement ; c’est le total.
La règle des 45 %
La limite recommandée est de 45 % du revenu net. Les banques peuvent accorder du crédit au-delà, mais seulement à une petite partie des clients chaque semestre. En pratique, 45 % est la référence.
Le détail qui change tout : le test de résistance
Voici ce qui surprend. La banque ne calcule pas les 45 % avec la mensualité actuelle — elle calcule avec une mensualité testée, comme si les taux augmentaient, pour s’assurer que vous pourriez continuer à payer. C’est le test de résistance, et le choc est public, fixé par la Banque du Portugal selon la durée :
- +0,5 point jusqu’à 5 ans ;
- +1 point entre 5 et 10 ans ;
- +1,5 point au-delà de 10 ans.
Comme le crédit immobilier est toujours à plus de 10 ans, on applique +1,5 point. Autrement dit : si votre taux était de 3,5 %, la banque teste la mensualité comme s’il était de 5 %.
Un exemple simple
Imaginez un revenu net de 2 000 € par mois. La limite de 45 % donne 900 € pour les mensualités. Si vous avez déjà 150 € de crédit auto, il reste 750 € pour le logement — mais calculés avec le test de résistance. C’est pourquoi la mensualité théorique utilisée par la banque est un peu plus élevée que celle d’un simulateur simple : elle vous protège d’une hausse des taux.
En résumé
Le taux d’effort mesure la part de votre revenu consacrée aux crédits ; la limite recommandée est de 45 % ; et la banque le calcule avec un test de résistance de +1,5 point pour les durées immobilières. Ce n’est pas pour compliquer — c’est pour que le crédit soit soutenable. En tant qu’intermédiaire, je vous aide à comprendre vos chiffres. La décision d’accorder le crédit appartient toujours à la banque.
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Nelson Costa (Manuel Nélson Faria da Costa) — Intermédiaire de crédit lié, Reg. Banque du Portugal n.º 0008342. Cet article a un caractère informatif et général ; il ne remplace pas une analyse personnalisée et ne constitue pas une garantie d’octroi de crédit. Les conditions et la décision de tout financement dépendent toujours de l’établissement de crédit. Valeurs de 2026, susceptibles de modification.